要說(shuō)當(dāng)前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融哪個(gè)領(lǐng)域最火，恐怕p2p當(dāng)之無(wú)愧。無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)投資、國(guó)企資本、上市公司、銀行，亦或是bat巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司都在紛紛布局p2p平臺(tái)。然而，當(dāng)前p2p繁榮之下卻也孕藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，不僅監(jiān)管措施遲遲未出臺(tái)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，還不時(shí)爆發(fā)出跑路事件，部分p2p平臺(tái)從誕生到倒閉可能就那么短短的幾個(gè)月時(shí)間，甚至更短。

　　不過(guò)行業(yè)的洗牌對(duì)于整個(gè)p2p的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)卻是一件好事。未來(lái)整個(gè)p2p綜合領(lǐng)域所剩下的玩家也就那么幾個(gè)，大部分平臺(tái)要么倒閉，要么轉(zhuǎn)型。就在此時(shí)，一批專注于車貸、校園分期等垂直細(xì)分領(lǐng)域的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸展露頭角并在市場(chǎng)上占有了一席之地，新的p2p創(chuàng)業(yè)風(fēng)口再次涌現(xiàn)出來(lái)。

　一、汽車p2p

　　目前涌入到汽車p2p的平臺(tái)非常之多，包括微貸網(wǎng)、好車貸、車易貸等金融理財(cái)平臺(tái)。這類垂直p2p平臺(tái)市場(chǎng)前景非常可觀，紛紛被投資人看好，汽車p2p是一個(gè)不錯(cuò)的細(xì)分金融創(chuàng)業(yè)方向。

　　從車主的角度看，截止到2014年年底，國(guó)內(nèi)私家車保有量超過(guò)1.2億。汽車在方便日常出行的同時(shí)，在必要時(shí)還能成為融資渠道。一旦車主在急切需要使用資金的時(shí)候，汽車就能夠隨押隨貸，比銀行貸款更為方便、快捷，這個(gè)時(shí)候質(zhì)押類汽車p2p平臺(tái)自然就成為了車主的首選。

　　從消費(fèi)者的角度來(lái)看，目前在我國(guó)擁有大批新的買車主都是畢業(yè)生、打工一族，這部分人的收入并不是很高，而作為80后、90后的他們對(duì)于信貸消費(fèi)的接受度相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較高，這個(gè)時(shí)候他們買車選擇貸款的可能性也比較大。

　　從效率的角度來(lái)說(shuō)，選擇從銀行貸款一方面周期長(zhǎng)，另外資質(zhì)審核也比較嚴(yán)格，而汽車金融公司往往資金不是很足，這就給了汽車p2p一個(gè)絕好的機(jī)會(huì)。p2p沒(méi)有繁瑣的借貸程序，尤其是針對(duì)一些個(gè)人或者工薪階層，門檻普遍較低，方式周期也靈活多樣，操作起來(lái)簡(jiǎn)單方便，這大大提升了買車主的借貸效率，尤其是深受那些不喜歡麻煩的年輕人歡迎。

　　但是創(chuàng)業(yè)者要想做好汽車金融p2p平臺(tái)，卻有著相當(dāng)程度上的難度：

　　難度一：作為一家剛開(kāi)始從事汽車金融理財(cái)?shù)钠脚_(tái)，如何獲取消費(fèi)者的信任非常重要。如果有著強(qiáng)大的資本背景倒還容易讓消費(fèi)者感覺(jué)可靠，但是作為創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，前期往往都很難拿到大筆的資金。

　　難度二：汽車金融不同于其他的理財(cái)，目前幾乎所有的傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷商要么跟汽車金融公司，要么就跟銀行達(dá)成了合作，p2p理財(cái)平臺(tái)這個(gè)時(shí)候要想介入，就必須要向原先的利益鏈發(fā)起挑戰(zhàn)，定然也就會(huì)遭到他們的抵制。

　　難度三：如何能夠很好地進(jìn)行資金風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于平臺(tái)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要，由于汽車金融p2p平臺(tái)正是憑借著簡(jiǎn)單快捷的資質(zhì)審核得到了消費(fèi)者的認(rèn)可，而這無(wú)形之中增加了p2p的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

　　二、學(xué)生分期p2p

　　目前在我國(guó)的大學(xué)校園，分期購(gòu)物平臺(tái)受到了越來(lái)越多學(xué)生的歡迎，而在這類分期購(gòu)物平臺(tái)中，學(xué)生購(gòu)物所需要的資金則往往來(lái)自于p2p理財(cái)平臺(tái)。投資者通過(guò)p2p平臺(tái)把自己的錢借給學(xué)生，分期的手續(xù)費(fèi)成為自己的投資回報(bào)。這類平臺(tái)分為兩種，一種是“p2p 分期購(gòu)物”模式，如分期樂(lè)、趣分期等；另一種則是純p2p模式，如么么貸、蠟筆分期等。

　　日前玖富剛剛在深圳舉辦的“玖富杯”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽中，來(lái)自玖富內(nèi)部孵化的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目蠟筆分期ceo邵長(zhǎng)春向外界介紹說(shuō)，蠟筆分期是專注于大學(xué)生分期借款的應(yīng)用平臺(tái)，蠟筆分期app上線短短5個(gè)月的時(shí)間，它的用戶注冊(cè)人數(shù)就已經(jīng)突破23萬(wàn)，這在校園學(xué)生分期p2p平臺(tái)當(dāng)中是極其少見(jiàn)的發(fā)展速度。那么，是什么支撐著這類學(xué)生分期p2p如此迅猛地發(fā)展呢？

　　首先，當(dāng)然還是來(lái)自學(xué)生們強(qiáng)大的需求。很多學(xué)生每個(gè)月就只有父母給的1000元左右的生活費(fèi)，但是對(duì)于很多90后來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠在學(xué)校花的。女孩子買幾件新衣服、男孩子跟哥們兄弟喝兩頓酒或者找了個(gè)新女朋友，幾天時(shí)間一個(gè)月的生活費(fèi)就沒(méi)有了，這個(gè)時(shí)候只能去借錢，找誰(shuí)借？p2p平臺(tái)則恰巧地滿足了學(xué)生們的需求。

　　其次，其實(shí)很多人都很清楚，大學(xué)生之間互相攀比那是再正常不過(guò)的事情了。對(duì)于購(gòu)買一些資金比較貴的手機(jī)、筆記本或者手表之類，很多學(xué)生又不好意思管父母要錢，這個(gè)時(shí)候選擇分期付款或者p2p借款消費(fèi)則無(wú)形之中成為了他們的首選。

　　最后，相比信用卡的申請(qǐng)來(lái)說(shuō)，“校園分期貸”的辦理流程就要簡(jiǎn)單了許多，基本上只要需要學(xué)生們提供身份證和學(xué)生證（或者入學(xué)通知書、校園一卡通等其他在校證明）即可辦理，額度甚至比信用卡還要高很多，你說(shuō)學(xué)生們會(huì)選擇誰(shuí)？

　　不過(guò)要做好學(xué)生分期p2p理財(cái)平臺(tái)，大學(xué)生的借款逾期率很可能會(huì)非常高以至于難以把控。幾乎所有的學(xué)生都是沒(méi)有收入來(lái)源的，只能是依靠父母每個(gè)月定期給的生活費(fèi)，但是學(xué)生也不可能把所有的生活費(fèi)拿來(lái)還月供，甚至還有可能越欠越多。當(dāng)然學(xué)生借款的壞賬率倒不會(huì)特別高，畢竟如果平臺(tái)直接聯(lián)系父母，如果有父母“兜底”，校園分期的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)下降很多。

　　三、房產(chǎn)p2p

　　如果要說(shuō)到國(guó)內(nèi)貸款最多的一個(gè)行業(yè)，那一定是房地產(chǎn)，諸如平安的好房貸，易居網(wǎng)貸，樂(lè)居網(wǎng)的房險(xiǎn)貸、房保貸、房抵貸，以及玖富投資的創(chuàng)業(yè)公司房司令等都是專注于房地產(chǎn)的p2p金融理財(cái)平臺(tái)。五類強(qiáng)大的市場(chǎng)需求，催生了房產(chǎn)p2p的繁榮。信息源:中國(guó)電商人才網(wǎng)_www.job003.cn_雄鷹標(biāo)志

　　第一類需求，國(guó)內(nèi)居高不下的房?jī)r(jià)導(dǎo)致大多數(shù)普通上班一族在購(gòu)買房子的時(shí)候只能選擇貸款，這是一個(gè)強(qiáng)大的剛需市場(chǎng)。目前很多房產(chǎn)p2p金融理財(cái)平臺(tái)都是房產(chǎn)電商平臺(tái)所推出來(lái)的，他們房屋銷售時(shí)，通常會(huì)向客戶推薦自家的房產(chǎn)p2p貸款。

　　第二類需求是房屋抵押貸款需求，很多人在急需要用到大筆資金的時(shí)候往往都會(huì)想到抵押自己的房子。但是房子抵押不管走什么渠道都是一件不簡(jiǎn)單的事情，有很多手續(xù)需要辦理，這就需要專業(yè)的房屋抵押平臺(tái)誕生，房產(chǎn)金融p2p也因而出現(xiàn)。

　　第三類需求來(lái)自租房市場(chǎng)。目前在我國(guó)，每年都有大量的高校畢業(yè)生從學(xué)校進(jìn)入到社會(huì)，剛剛走出校園的畢業(yè)生往往需要租房子，而手頭上卻沒(méi)有什么錢，再加上房租價(jià)格又比較貴，尤其是在北京、上海、深圳這樣的一線城市，不僅房租高，而且租金往往是是押一付三，以房司令為代表的房產(chǎn)p2p所推出的租房分期也就恰好滿足了他們的需求。

　　第四類需求，是來(lái)自裝修房子的貸款需求，目前在國(guó)內(nèi)的裝修市場(chǎng)，裝修一套100平米左右的房子怎么著也得不少于10萬(wàn)的裝修費(fèi)用，這對(duì)于本來(lái)就是貸款湊錢買房的年輕人來(lái)說(shuō)無(wú)疑又是一層新的壓力，但是不裝修房子就得繼續(xù)租房子，甚至連結(jié)婚可能都結(jié)不了，裝修貸款p2p便迎合了這部分人的需求。

　　第五類需求，這一類需求是來(lái)自開(kāi)發(fā)商的土地貸款，對(duì)于很多從銀行貸不到款的中小開(kāi)發(fā)商們來(lái)說(shuō)，房貸p2p平臺(tái)無(wú)疑成為了他們的救星，尤其是在這個(gè)房地產(chǎn)資金緊張的時(shí)期。

　　盡管房產(chǎn)是所有垂直領(lǐng)域貸款需求最多也最廣的一個(gè)行業(yè)，但同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)最大的一個(gè)行業(yè)。

　　1、房產(chǎn)p2p由于涉及資金比較大，面臨政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也就比較大。尤其是在房屋抵押貸款、以及開(kāi)發(fā)商貸款領(lǐng)域，甚至還會(huì)因?yàn)槟承┑胤讲僮鞑划?dāng)可能會(huì)面臨法律上的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、資金留存風(fēng)險(xiǎn)控制系數(shù)也比較高，房地產(chǎn)的借貸資金都比較大，一旦出現(xiàn)資金收攏不回來(lái)，就可能會(huì)對(duì)平臺(tái)的資金留存造成一定的影響，這直接關(guān)系到p2p的資金流動(dòng)性和生死存亡。信息源:中國(guó)電商人才網(wǎng)_www.job003.cn_雄鷹標(biāo)志

　　3、房地產(chǎn)金融是目前整個(gè)行業(yè)涉及到的競(jìng)爭(zhēng)利害關(guān)系非常復(fù)雜，不少實(shí)力強(qiáng)大的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也都推出了房產(chǎn)p2p平臺(tái)，對(duì)于如此碩大的一塊肥肉他們不可能輕易放過(guò)，而這對(duì)于創(chuàng)業(yè)型的房產(chǎn)p2p來(lái)說(shuō)，就會(huì)面臨很大的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　總體來(lái)看，劉曠認(rèn)為未來(lái)的整個(gè)p2p行業(yè)將會(huì)是一個(gè)綜合型平臺(tái)與垂直p2p平臺(tái)共存的局面，但是綜合型平臺(tái)只會(huì)有少數(shù)幾個(gè)資金實(shí)力雄厚的平臺(tái)手生存下來(lái)，而垂直平臺(tái)卻會(huì)在很多領(lǐng)域涌現(xiàn)出大批優(yōu)秀的p2p，這個(gè)創(chuàng)業(yè)風(fēng)口已經(jīng)開(kāi)始起飛。目前在汽車、房產(chǎn)、學(xué)生分期這幾個(gè)垂直領(lǐng)域，p2p平臺(tái)已經(jīng)大量涌現(xiàn)；其他諸如珠寶行業(yè)的珠寶貸、票據(jù)業(yè)務(wù)的金銀貓等是一些新的垂直細(xì)分領(lǐng)域p2p網(wǎng)貸平臺(tái)，相信未來(lái)還將會(huì)有更多的細(xì)分領(lǐng)域涌現(xiàn)出優(yōu)秀的垂直p2p網(wǎng)貸平臺(tái)。

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